Coraz większa dostępność kredytów hipotecznych

Obliczany każdego miesiąca przez Open Finance i TVN CNBC Indeks Dostępności Kredytowej (IDK), który obrazuje sytuację na rynku kredytów hipotecznych w złotych, wzrósł w sierpniu o 1,68 pkt (1,45 proc.) i wynosi 117,70 punktów.

Wskaźnik wyliczany jest na podstawie trzech parametrów rynkowych: średniej marży, maksymalnego możliwego LtV oraz zdolności kredytowej. Tym razem zmiana indeksu pozostała pod wpływem skokowego wzrostu zdolności kredytowej w kilku bankach. Większego wpływu nie miała na to jednak zmiana średniej pensji (wzrost o 0,31 proc. – o 11 zł brutto i o 7 zł netto), widocznie niektóre instytucje zaczynają walczyć o klienta nie tylko parametrami cenowymi kredytu, ale i zdolnością kredytową.

W większości banków zdolność kredytowa praktycznie się nie zmieniła. Średnio rodzina 2+1, o zarobkach wynoszących dokładnie dwukrotność przeciętnej pensji otrzyma kredyt hipoteczny w wysokości 465,5 tys. zł (wzrost z 446,6 tys. zł). W poszczególnych instytucjach różnice w wyliczanej zdolności są znaczne, rozpiętość wyników wynosi 300 tys. zł (od 350 do 650 tys. zł).

W tym miesiącu negatywnie na IDK wpłynęły pozostałe dwa parametry: marża kredytowa i maksymalne możliwe LtV. Średnia marża wzrosła z 1,17 do 1,20, uśredniony maksymalny stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia spadł zaś z 102,2 do 99,5 proc. Zmiany były jednak na tyle małe, że z nawiązką zrekompensował je wzrost zdolności kredytowej.

Patrząc na indeks w ujęciu rocznym widać, że dynamika jego wzrostu spadła. Od czerwca ubiegłego roku do kwietnia br. wzrost rok do roku wynosił każdego miesiąca więcej niż 8 proc. Tymczasem w sierpniu 2011 roku różnica wyniosła 6,71 proc.

Zmiana Indeksu Dostępności Kredytowej w ujęciu rocznym
miesiąc zmiana r/r
czerwiec 2010 9,18%
lipiec 2010 9,67%
sierpień 2010 8,87%
wrzesień 2010 8,37%
październik 2010 9,14%
listopad 2010 8,07%
grudzień 2010 10,18%
styczeń 2011 9,91%
luty 2011 8,52%
marzec 2011 8,89%
kwiecień 2011 8,67%
maj 2011 7,50%
czerwiec 2011 3,91%
lipiec 2011 5,66%
sierpień 2011 6,71%
Źródło: Open Finance.

Indeks powstaje na podstawie uśrednionych ofert 11 banków z rynkowej czołówki pod względem sprzedaży kredytów. Na indeks nie wpływają oferty instytucji sprzedających niewielką liczbę kredytów, ale jeśli chodzi o parametry, znacznie odbiegające od rynkowych średnich. Na comiesięczny wynik indeksu wpływają trzy parametry: maksymalne możliwe LtV (stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczającej go nieruchomości), bankowa marża oraz maksymalna zdolność kredytowa wyliczona dla rodziny zarabiającej dwukrotność średniej krajowej, podawanej co miesiąc przez Główny Urząd Statystyczny. IDK uwzględnia zatem zarówno podejście banków (maksymalne LtV i marża), jak i zmianę zarobków Polaków.

Marcin Krasoń, Open Finance